بقلم: ثريا مقران
في انتظار التكريس التنظيمي للصكوك، مثّلت نافذة التكافل العام لدى GAM للتأمينات، في عام 2023، التزاماتها التقنية من خلال توظيف في وديعة لأجل (DAT) لدى بنك يقدم منتجات مالية إسلامية. وكأول نافذة تكافل عام في السوق، بدأت نشاطها في أفريل 2022. وبعد سنة واحدة، أعلنت عن تحقيقها 40٪ من رقم الأعمال الإجمالي لنشاط التكافل العام في السوق، وذلك دون أي دعم مصرفي.
مجلة L’ASSURANCE: كيف تنظرون إلى تطور نافذة التكافل العام لدى GAM للتأمينات؟
السيد حاج محمد أحمد: بالنظر إلى النتائج الأولى المُحققة بعد أقل من سنتين (02) من النشاط، تجدر الإشارة إلى أن نافذة GAM للتكافل، وهي أول نافذة تكافل عام في السوق، كانت قد باشرت نشاطها في أفريل 2022، وحققت، عبر جزء من شبكة GAM ودون أي دعم من التوزيع المصرفي، رقم أعمال يمثل 40٪ من رقم الأعمال الإجمالي للتكافل العام على مستوى السوق الوطنية، في عام 2023. وبشكل عام، تُشكل هذه النتائج الأولى والمتواضعة لنشاط التكافل، إلى نهاية 2023، بداية نشاط باشرت خلاله نافذة GAM للتكافل عملها في ظروف صعبة، تميزت بشكل خاص بأثر إقصاء واضح من طرف البنوك تجاه عروضها العديدة لتغطيات التكافل العام الموجهة للعملاء الممولين من طرف النوافذ والبنوك الإسلامية.
وعلاوة على ذلك، يواجه نشاط التكافل الصعوبات ذاتها التي يواجهها التأمين التقليدي، وهي: ندرة المهنيين المستوفين لشروط اعتماد الوكلاء العامين فيما يتعلق بأهدافها المتمثلة في بناء شبكتها الخاصة بالتكافل؛ وضعف الطلب على التأمين؛ وغياب ثقافة التأمين؛ والمنافسة السعرية السائدة في السوق؛ وظرف اقتصادي يُآكل القدرة الشرائية للأسر وغيرها من الأعوان الاقتصاديين الذين لا يعتبرون، في نهاية المطاف، التأمين حاجة أساسية.
ما هي الاستراتيجيات الخاصة التي رأيتموها الأكثر فائدة لترسيخ حضور قوي ومستدام في السوق الجزائرية للتأمين التكافلي؟
بالنظر إلى خصائصه الشرعية القائمة على التعاون والحماية والمساعدة المتبادلة بين المشاركين ضد الأخطار غير المتوقعة، يستمد التأمين التكافلي جذوره من تعاليم الإسلام، من أجل…
[ملاحظة: يتضمن ملف PDF الأصلي فجوة في النص بين الصفحتين 53 و54 — يبدو أن جزءًا من الفقرة مفقود في المسح الضوئي. أستأنف الترجمة من حيث يُستأنف النص المتاح.]
…تحقيق مردودية مالية أفضل للتأمين التكافلي.
كيف تُعرّفون الإدماج المالي، وبأي طريقة تندرج نافذة التكافل لدى GAM للتأمينات ضمن هذا المسعى؟
يتمثل الإدماج المالي في تمكين مختلف الأعوان الاقتصاديين من الوصول إلى مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات المالية (التأمينات، البنوك، البورصة…)، من أجل تلبية احتياجاتهم من الحماية والتمويل والادخار.
وبشكل عام، يتمثل الإدماج المالي في إدماج الأشخاص المستبعدين تقليديًا من المنظومة المالية الرسمية، لا سيما سكان الأرياف ذوي الدخل المنخفض، والنساء غير العاملات، وصغار المستغلين الفلاحيين، والمؤسسات الصغرى، والشباب، وغيرهم. وبإرساء نافذتها للتكافل، تسعى GAM لتحقيق الأهداف الرئيسية التالية:
- تنويع عرضها في مجال التأمين التكافلي على الأضرار الممتلكات – المسؤوليات المدنية للأفراد والمؤسسات والمؤسسات الصغيرة جدًا والصغيرة والمتوسطة -، بهدف تلبية تطلعاتها واحتياجاتها المحتملة من التغطيات التأمينية، القائمة على التعاون والتعاضد عند تحقق الأخطار، واحترام مبادئ الشريعة الإسلامية؛
- المساهمة في تنمية الطلب الطوعي على التأمين وحماية ممتلكات الأعوان الاقتصاديين من الأخطار؛
- المشاركة، من خلال إطلاق هذا العرض الجديد للتكافل العام، في تعزيز انتشار التأمين في الاقتصاد الوطني.
ما هي منتجات التأمين التكافلي العام لدى GAM للتأمينات المصممة خصيصًا لتسهيل وصول الفئات المستبعدة من المنظومة التأمينية التقليدية إلى الخدمات المالية؟
تستهدف منتجات التأمين التكافلي لنافذة GAM للتكافل جميع الشرائح الاجتماعية. غير أن الأدوات الملائمة للإدماج المالي للفئات ذات الدخل المنخفض هي التمويل الأصغر والتأمين الأصغر/التكافل الأصغر، اللذان يتعين إرساؤهما ضمن المشهد المالي الوطني. وتبدو آفاق نمو سوق التأمين الأصغر/التكافل الأصغر في الجزائر واعدة، نظرًا لأن المجالات الحاملة للإمكانات لا تزال شبه بكر. ومع ذلك، يبقى نمو هذه السوق مرهونًا بالشروط التالية:
- تحديث تنظيم قطاع التأمينات في الجزائر، بحيث يتم إدراج فئة جديدة من منتجات التأمين الأصغر/التكافل الأصغر تتسم بخطر أقل بشكل منهجي؛
- تعايش فرعي التكافل الأصغر العائلي والعام، مع أحد الفرعين لدى نفس المؤمِّن، من أجل تقديم عرض متكامل بصيغة جماعية أو فردية للفئات ذات الدخل المحدود؛
- إرساء آليات تنظيمية مواتية لتطوير قنوات توزيع بديلة وقريبة، ملائمة للتأمين الأصغر/التكافل الأصغر، مستلهمة من تجارب بعض الدول (مؤسسات التمويل الأصغر – الجمعيات – التجمعات المتخصصة)؛
- إضفاء الطابع المؤسساتي على صناديق الضمان، لدعم التأمين الأصغر/التكافل الأصغر الفلاحي والوقاية من الأخطار الكارثية؛
- تعميم وتوحيد تقنيات المعلومات والاتصال الجديدة لمعالجة العمليات في الزمن الحقيقي، وتقليص التكاليف، والحد من مخاطر الأخطاء، وتسريع معالجة الملفات، والحد من الغش.